其实现在一般的话，个人住房贷款最长期限是30年，个人商业用房贷款最长期限是10年，如果你还房贷的话必须要在这个期限内。如果你要说最划算是多少年还清的话，这个还是要根据每个人不同的收入和自身经济状况来看吧。如果你有稳定的高收入，可以选择短期贷款，这样需要支付的利息也越少。如果你的收入不稳定或者收入比较低，最好是贷款时间长些会比较划算。

其实房贷计划多少年，主要看你自己家里的实际情况，可以和你自己的实际年龄来算。

如果说你现在年纪尚轻，身上压力也不是特别大的话，我建议你还个20年，第一，是因为你的年龄还比较小，20年的时间说长不长，说短不短，对自己也没有什么太大的压力。第二，是因为每个月还的房贷也不是特别的多，只要自己努力一点，还能落下一部分钱，自己拿来创业。

还房贷的话肯定是时间越短越划算。如果贷款人的收入稳定且比较高的话，就可以自己自行选择适合自己的短期贷款，时间越短利息越少，对于收入较高且工作稳定只是为了暂时周转的人群来说，这样下来可以节省下不少房贷利息。而相对那些收入比较不稳定或低收入的人群，考虑到自身的收入问题，和还贷能力，则建议你把自己的房贷还款时间越长久越划算，这样的话没什么压力。

房贷的时间，其实这个根据你的经济能力来考虑的，因为不同的贷款的时间，利息都是不一样的，时间越长的房贷，利息也就越高，基本上都在2分左右的， 不过时间越长的房贷，额度贷款也就越高了。目前银行里面，房贷的还款时间基本上都是10年到15年时间，平均算下来，十年的房贷利息要逼十五年的房贷利息少几万吧，不过每个月的还款金额也越多。